第四章 催收法理與國外相關立法例

一國經濟景氣的震盪起伏，不免帶動個人或企業資金融通、流轉的波動，一旦個人或企業資金短缺，陷入困境，金融機構所提供的紓困與借貸方案，雖然可以協助個人或企業暫渡難關;但另一方面，卻也可能埋下逾期放款與呆壞帳的遠因，這是現代資本主義運作的邏輯，中外皆然。

在前述三章中，我們分析了台灣近年來金融壞帳高築的原因，也 探討了金融機構為了轉移經營的壓力，而進行了高密度、高強度的債 務催收作業，但由於種種的因素夾雜，使得債權人、催收人與債務人間形成了嚴重的對立關係，逼使政府主管機關不得不介入，本質上屬 於「私法自治」範疇的債務催收，並使得是否要於國內設立催收專法 的呼聲，迄今未息。事實上，金融債務催收的難題，並非僅見於台灣， 在絕大部分的資本主義國家中都能一窺其身影，衍生出的催收爭議也是千奇百怪。

但值得注意的是，相較於國內對於不法、不當催收的高聲撻伐，目前已經有許多國家的催收法制已經相當完備，甚至催收產業還成為相當重要的產業類型，協助金融機構的健全運營，以及解消債務人與催收人間不必要的對抗與糾紛，誠屬他山之石，足堪吾人借鑑。

例如，目前國際間規模最為龐大的催收產業團體當數美國催收協會(The Association of Credit and Collection Professionals; 簡稱ACA)。該組織成立於 1939 年，原名稱為The American Collectors Association，後因應產業服務範圍的擴大以及服務對象的延伸，於 2001 年更改為現名。57ACA為美、加等 55 個國家之委外催收相關產業， 包括催收公司、資產管理公司、律師事務所、債權人(銀行)及相關個人散戶提供專業協助。迄今有效會員數超逾 5300 名。58ACA的成功經 驗使我們了解到，催收作業不必然要夾雜著恐嚇、威脅或誤導，透過產業秩序的建立、法規的明確化，催收產業也能成為現在經濟社會中合理運行的潤滑劑。

基於以上，本章的重點將從先前的催收實務探討，轉向從法理上探究催收的原理、原則，同時藉由西方先進國家的催收法制經驗，以及國際金融監(管)理組織的規範標準的釐整，以作為下一章吾人探究國內訂立專法的參考依據。

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