第一章 第二節 文獻檢討

近年來，我國金融機構普遍將應收債權作業委外處理，少數委外 催收公司偶有以脅迫、辱罵、挑釁或騷擾口語進行催收，引起廣大金 融機構債務人不滿，進而向銀行、金融機構監理機關、消費者文教基金會、消費者保護委員會或民意代表投訴，甚至透過大眾媒體，指陳金融機構不當之委外催收程序。

若再加上若干委外催收公司在代為執行催收事項時，又未表明係非金融機構本身人員，而使受委託催收之金融機構之信譽造成影響，輕者衍生爭議，重則引發訴訟。3

就法規範的角度而言，無論是自行催收或者是委外催收，皆應適 用同樣標準的催討程序規範。

但在實務運作上，包括從債的產生、催 收款的形成以及債務的催討等，在金融機構階段似乎比較有一套合法 的制度與規章，糾紛的產生經常是金融機構將不良債權售出，或委外催收後陷於失序的狀態，由此引起了學者專家對於債務催收問題的重視。

以下本文將若干重要的催收管理相關學術研究文獻羅列整理如表 1-1-1，其中不乏有特別針對委外催收的深度討論，但筆者以為透過 對委外催收的檢討，更能彰顯金融機構自行催收的不足與缺失，也對 於建構我國週延的催收專法具有更具全面性的視野。

表 1-1-1 我國催收管理相關研究文獻

年 度	作 者	文章名稱	研究成果
2001	陳梓	台灣金融機構逾期 放款與催收問題之 研究4	本研究藉由個案分析，建構金融機構債務催收的七項重要命題，包括: 1.逾期放款發生主因在 於經營者之經營不當，因此金融機構在辦理授信 時，應慎選優質對象;此外亦應慎選行業別，提昇 授信品質，避免發生逾期放款。 2.徵信工作是授信 業務重要的一環，也是授信的前置作業，徵信人員 應覈實為之，俾使授信決策人員有所依循。 3.對具 有將來發展潛力之中小企業貸款，如果擔保力不 足，銀行應儘量以移送財團法人中小企業信用保證 基金保證方式承做，以確保銀行債權。 4.落實放款 追蹤考核及覆審管理，乃是放款貸放後管理的絕對 必要工作與過程。 5.銀行對與借戶達成分期攤還協 議之逾期放款案件，應作密集追蹤管理，莫過於依 賴強制執行;為能有效執行履約情形，應採取多項 保全措施，有利債權保障。 6.發生不良放款時，銀 行應即時採取緊急確保債權安全之措施，以利日後 催討工作之順利進行。 7.催收放款費時費力，欲見成效，有賴催收人員的專業知識，主管人員積極督 促盡速執行擔保物，以及銀行總行權責單位訂立績效目標，定時考核。
2004	呂李祥	銀行處理不良債權 策略之探討5	由於新銀行的開放設立、東南亞金融風暴及 經濟不景氣之影響，國內銀行的不良債權節節高昇，銀行業歷經了空前的挑戰與危機處理。本研究在此背景下，以國內上市櫃銀行為研究範圍，先闡 述銀行現行處理不良債權的三種模式，就其目的、 程序、優缺點及相關文獻作探討。並針對上市櫃銀 行的催收人員及主管進行問卷調查，且以 1.目前 逾期放款環境及趨勢; 2.現行逾期放款處理方式及 趨勢; 3.現行催收組織/策略及趨勢; 4.逾期放款 處理模式之競爭優勢等方向為議題進一步分析，並 獲致「消金逾期放款/呆帳之催理」以委外催收公司最佳、「企金逾期放款/整體逾期放款之催理」以 銀行自行催理最好，及目前「催收成本最低」是委 外催收公司之催理等結論，祈能為銀行處理不良債 權之策略，提供有效可行的建議。
2005	楊坤興	我國「債務催收法」立法關鍵問題的探 討及思考6	本論文係蒐集英、美及日本等國有關債務催收相關法例後，再以比較法學的方式提出看法，並就目前國內法律不足部分提出建議，最後再提出八大 建議及結論，以為目前國內立法委員及學者於研擬 有關「債務催收法」時參考。 全文共分九章，其中 第三章及第四章係就國內外的法制、管制措施及立 法草案予以介紹;第五章到第七章則討論有關債務 催收公司的設立面、催收行為面當如何管理，並就 相關不公平催收行為予以討論;而第八章係就有關 催收行為中對於消費者保護及個人資料保護的應 注意事項予以探討。 全文主要以債務催收公司管理 面及債務催收行為的管理為主軸，並引用英國的 『1970 年司法工作法』就有關騷擾行為的定義及罰責加以修改後，就騷擾定義明確化，並釐清灰色地帶以防不肖業者的不當催收行為。 另外本論文亦針對債務催收公司管理面，參考證券商同業公會及銀行同業公會而提出自律機制 的建議(公會的規範)，或許對於公平交易法的精 神不逕相同，但該建議應視為一參考方向，若就管 理權限面加以修正後，應仍可對於債權回收管理業 有一完善的管理。
2006	王志成	我國催收法制下有 關行為規範與民事 責任之研究:以美國 公平債務催收行為 法(FDCPA)為借鏡7	由於近年銀行發卡浮濫導致卡債風暴，再加以 長期存在的其他種類債務糾紛，終形成嚴重的債之 社會問題而引起了輿論重視，連帶也使得政府被迫 開始正視這個問題。而所有的債之所以發生糾紛， 簡單歸結起來，均因為債的不履行。 於債務不履行 情事發生後，自會面臨應如何催討債務、實現債權 的問題，而本文即在於對催收行為的手段與法律效 果給予應有的注意。 除了暴力討債本身即有刑法以及刑事特別法 的適用外，尚存在一些未必輕易該當現行法規之違 反，但卻事實上已經侵害了被催收人基本權益的不 當催收行為，而此等行為於美國 1977 年國會立法 通過之「公平債務催收行為法(FDCPA)」早有所規 範，故本文即主要參考該法案以及相關文獻，希望 能對我國目前的催收社會問題提供一些看法，而能 有助於我國催收法制之建構。 研究方法方面，係採取文獻分析探討與比較法 之研究方法。 本文研究內容及結果，除第一章為序 論外;第二章為催收法制基本概念之建構;第三章與第四章為我國催收問題的現狀觀察與現行催收 相關規範介紹;第五章係引進美國 FDCPA 法案的行 為規範，可提供我國於建構一套催收行為遊戲規則 時的參考。第六章則以民事懲罰性賠償金 (punitive damages)為有效嚇阻不當催收行為的 主要手段之一，惟本文認此並不妨礙其他法律效果 之併行。最後第七章是結論。
2007	魯立權 虞磊珉	銀行債權催收外包 業務的法律分析與 風險防範8	本文主要以銀行個人信貸業務的逾期債權催 收委外惟考察對象，透過債權委外催收的法律定性 以及客體特徵，探討債權催收方式的種類與法律界定，文中並提出若干銀行法律風險的防範建議，以俾健全委外催收的健全發展。
2007	張雲 楊麗萍	美國公平債務催收 作業法對我國商帳 追收管理的啟示9	本文簡介了當前中國在現代化金融發展過程中，所面臨的不良債權急速擴大的問題，剖析中國有關商務債務催收業的發展現狀，而以美國的公平債務催收行為法的啟示，做為修整中國催收相關法律規範的基礎。
2007	羅伯特. 亨特	美國債務催收業的 發展之路10	在美國，如果消費者無法按時還款，其帳戶資 料即會被轉到催收部門，而使得消費貸款催收成為 一個很龐大的行業。本文簡介了美國債務催收業中 債權人及其代理人催收消費貸款的方式，特別是飛 抵押信用貸款的催收方式。

以上整理分析，主要係利用國家圖書館所建置的碩博士論文檢索系統，以及中華民國期刊索引系統與中國期刊網進行地毯性的檢索。

雖然筆者原先假設該項議題的嚴重性，理應會有眾多的文獻資料可供 參酌，但檢索結果屬於學術性的研究尚屬於鳳毛麟角，而透過立法院 的剪報系統，雖可蒐集相當數量的暴力討債、不當催討的報導，但終屬於個案，空有敘述而鮮於分析，僅能作為了解背景之參考。雖然學 術先進的研究積累不多，但也彰顯了本文的學術研究價值。

其中必須 特別指出的是，文獻檢討中並未包括外文文獻，此與本研究的主題限 縮於國內的實務運作有關，而國外的催收管理規範則將於正文中深度 介紹。

此外，檢討的文獻中有三篇屬於中國的研究，但因其所探討的 主題主要在於催收的法理與西方國家的實踐經驗，實具有參考價值， 故而一併檢討。

透過以上的表列，吾人可以清楚掌握到，截至目前為止，學者專 家針對我國債務催收的研究，呈現出以下幾個特點:

首先是，在研究的立場上，陳梓、呂李祥主要基於委託催收者亦 即金融機構的角度，分析委外催收在整體金融機構處理不良債權時的 效益與風險，其中呂李祥還進一步對自行催收與委外催收的優劣利 弊，進行實徵研究，得出「消金逾期放款/呆帳之催理」以委外催收 公司最佳，「企金逾期放款/整體逾期放款之催理」以銀行自行催理最 好的初步觀察;楊坤興與王志成的研究則偏向於委外催收公司的角 度，提出如何健全債務催收秩序以及擴大債務催收市場的觀察。

其次是，就研究的趨向而言，此些研究皆某種程度肯定制定催收 專法的必要性，而催收專法的規範方向與重點則多置於不當催收的管 理，對於某些不當討債行徑予以規範，這與目前大多數的催收管理法 規深受美國法制的影響不無關聯。

最後是，對於加強催收管理規範的方式，研究者有不同的主張。 陳梓以為，應當健全對催收人員的訓練與內控管理;楊坤興則偏向於 強化金融機構間的自律規範;王志成則主張引入懲罰性賠償機制，科予債務催收人及委外催收人較大的民事責任。

未完待續

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🧑🏻‍⚖️律師瑋哥小提醒

大成台灣律師事務所【王冠瑋律師】論文【債務催收產業訂定專法可行性研究】

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