【養老理財法律】「獨身世代」老了沒人照顧? 如何保護你的財產安心養老

一個人的老後，你準備好了嗎？

你有沒有想過，假如有一天你必須獨自面對老年生活，該如何事先做好準備？
現代社會少子化、離婚率上升，傳統「養兒防老」的觀念逐漸改變，許多人面臨「獨老」的情況。無論你是單身、無子女，或是孩子在外打拼不常在身邊，我們都必須學會為自己的老後生活打算。
如果能事先規劃好身前身後的安掛，像是長照、養老財產、善終、遺產，就可以安心養老比較沒有牽掛，也不留煩惱給其他家人。
本文分享可以提前準備的7種「財產保護」與「安心養老」方法，讓你在面對未來時，多一份保障、少一份煩惱！

案例：台版地面師，退休獨居女醫師被騙 7300萬的警示

最近台中一位70歲的退休女醫師葉女士，原本有不少存款和7間房產，過著優沃的退休生活。有一天，葉女士接到一通自稱檢察官的電話，對方說她因為沒有報稅涉嫌洗錢，必須將存款轉至指定帳戶配合檢方調查，還威脅她不得透露訊息給任何人。
她因為擔心有人誣陷她洗錢觸法，心生恐懼，連續多天到銀行分次提領存款，前後共4700萬元交給詐騙集團。沒想到，詐騙集團拿完存款，又盯上她名下的7間房產，一樣用詐術將她的房屋騙去抵押借款，讓她總共損失7300萬元。
這樣的悲劇不僅僅發生在葉女士身上，許多獨居長者也面臨類似的困境。高齡者因為較少接觸新資訊，不知道詐騙手法，或是因為判斷力變差或信任錯誤對象，常常會在財務管理上遇到風險。如果能夠提前規劃財產做妥善的安排，比較能有效降低這類風險。
以下將分享7個實用的方法，幫助你守住自己的養老財產，運用法律與財務規劃過好你的老後生活。

一、安養信託

單身時要特別要注意，萬一生病失智失能了，避免自已老年了還遭到詐騙，或是沒有能力管理處分財產，可以事先規劃好安養信託，避免以後遇到財產的法律風險。
所謂的安養信託，就是把將財產交付給銀行(受託人)，受託人必須依照你們約定方式來管理財產。當你需要支付生活費、醫療費或安養中心費用時，銀行就依照約定的條件，從你的信託專戶撥款給你或你指定的機構，專款專用。
你是將財產讓銀行信託管理，也是為自己財產建一個防火牆，財產不在你手上，可以預防萬一老年判斷力變差，或信任錯誤的對象，養老財產就被詐騙集團或不肖的家人騙走。

二、附負擔贈與

所謂「附負擔贈與」，就是用約定以後要贈與財產的方法，讓對方完成一些任務，再用贈與財產來感謝對方的照顧。
贈與人和受贈人要簽訂契約書，在贈與財產的同時，受贈人必須履行雙方約定好的義務。
如果日後受贈人不履行當初約定，贈與人就可以拿契約書，去法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是可以主張撤銷贈與，收回贈與給受贈人的財產。

三、簽扶養契約書

現在很多人會選擇和好友或姐妹共老，有人提供房子給親友居住，約定年紀大了互相協助生活起居。這種說好了老後要照顧彼此，只要不違反法律和公序良俗的前提下，其實也可以簽立扶養契約，來保障雙方的權利與義務。

四、意定監護

老年失智或失能後，往往需要有人監護財產及生活事宜。過去的監護宣告程序，通常在認知能力已退化後才由家屬聲請，容易產生爭議。
意定監護是一種預防措施，你可在心智健全時預先指定信任的人作為未來的監護人，無論是家人、朋友甚至專業律師皆可。
如果未來發生意外，法官大多會依照你預立的意定監護契約，指定你信任的監護人來協助管理你的財產和生活事務。

五、長期照顧保險

投保長期照顧的保險，也是一種可以讓自已安心養老的財產規畫方式。在你有能力和有財力的時候，買「長期照顧險」來分散風險。當我們年老需要長期照顧時候，保險公司就會開始分期給付，提供未來照顧的保險金。
因為根據衛福部的統計，長期照顧需求時間平均達7年，每月費用高達數萬元，對許多人而言是一筆不小的負擔。適度規劃一些老年退休財務準備，會讓自已會更放心的享受老後生活。

六、預立遺囑

不管是不是單身獨老族，都可以預立好遺囑，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。

如果年老年是由其他人來照顧，像是姪子姪女外甥子女，或是互相照顧的好友，在法律上並沒有繼承權，被繼承人一定要在生前立下遺囑，才能合法地把遺產，給這些照顧自已的人。

七、生前契約：提前安排善終事宜

這部分比較少人會事先談到，但是現在很多生命教育的知識普及，有關於善終和生前契約的問題已經不少人開始重視了。我們可以提前考慮自己的生死觀和價值觀以及自己在生命的畢業典禮有什麼需求。
生前契約是對自己最後一程的安排，內容包括告別式、安葬方式及相關費用，避免家人日後手忙腳亂，並確保你的心願得以實現。

結語

上述這7種方法，各有適合的情境與需求，你可以依自己的狀況選擇合適的方案，甚至幾種方法搭配運用。提前做好財產保護與生活安排，才能真正享受安心、無憂的老後生活。現在就開始行動，為自己打造一個美好的老年生活吧！

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

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